7 tips til rejseplanlægning – og hvordan vi gjorde

Udrejst af Danmark i CPR registeret

Når du flytter fra Danmark til et andet land, er der en række ting, du skal overveje. På borger.dk er der en god vejledning, men i dette indlæg vil jeg kun fortælle om det, der er relevant for os.

I vores tilfælde forlader vi Danmark uden at have en adresse i hverken Danmark eller i udlandet. Vi har i første omgang ingen fast indkomst, og vores børn har ingen tilknytning til nogen skole. Vi er med andre ord på egen hånd. 

Da vi ikke længere bor i Danmark, skal vi give besked til kommunen, så de kan registrere os som udflyttet af Danmark i længere tid end seks måneder. Det kan gøres 4 uger før vi rejser og SKAL gøres senest 5 dage efter vores afrejse.

 

At rejse i bil på tyske plader

I Danmark har vi meget høje afgifter på biler, men hvis du kører lige syd for grænsen til Tyskland, betaler du cirka halvdelen for en bil. Da vi ikke længere er bosiddende i Danmark, betaler vi ikke længere danske skatter og afgifter, og vi har mulighed for at købe en bil på tyske nummerplader. 

På nuværende tidspunkt har vi solgt vores bil og har lejet en bil indtil den dag vi rejser. Sideløbende hermed har jeg fået fat i et firma i Flensborg, der hedder IMC Motorclub. De kan hjælpe med alt det praktiske, lige fra køb af bil eller autocamper til registrering og forsikring af køretøjet. Vi har valgt at de skal stå for alt, inkl. køb af vores bil, som er VW California.

Som dansk statsborger er det ulovligt at køre rundt i Danmark på tyske nummerplader. Planen er derfor, at jeg bliver registreret som udrejst af Danmark omkring august og Rie og pigerne bliver det den 1. september. På den måde kan jeg hente bilen i Flensborg, pakke den hjemme i Ry og så kan vi rulle afsted. 
Når vi er registreret som værende udrejst af Danmark, har vi lov til, ifølge SKAT at køre på tyske nummerplader i Danmark 184 dage om året. Reglen træder i kraft den dag, man bliver registreret som udrejst.

Investering og SKAT når du ikke har en dansk adresse

Det, der virkelig kan have en afgørende betydning for, hvor længe vi kan rejse, er, hvordan vi beskattes af vores investeringer, mens vi rejser. Hele vores opsparing er investeret, og vi er afhængige af et rimeligt afkast af den for, at kunne fortsætte med at rejse. Hvis det lykkes os, kan vi rejse i længere tid og måske endda have lidt tilbage, så vi ikke behøver at starte forfra, når eller hvis vi ønsker at etablere en base for os selv igen.

For at være helt sikker på, at vi overholder alle regler og bestemmelser på skatteområdet, kontaktede jeg SKAT og spurgte til handel med værdipapirer, når vi ikke længere er bosiddende i Danmark. Reglerne er faktisk for én gangs skyld ret enkle og heldigvis for det. 

Jeg forklarede dem, at vi forlader Danmark den 1. september og på det tidspunkt ikke længere har fast bopæl nogen steder. Desuden er vores eneste indtægtskilde et potentielt afkast af vores opsparing, som er investeret. Ud fra disse forudsætninger var det faktisk ret enkelt. Vi skulle bare sørge for at udfylde blanket 04.029 og indsende den via “SKAT Tast-selv” og sørg også for at registrere os som udrejst i CPR-registeret via kommunen. Når dette er gjort, gælder følgende: 

• Vi er ikke skattepligtige af nogen form for afkast og kan ikke få noget fradrag for tab.
• Det er en VIRKELIG god idé at vente med at investere, indtil du er registreret som udrejst. Hvis man ikke gør det, er der en masse ekstra papirarbejde forbundet med det.
• Hvis du følger denne retningslinje, så lad dine penge stå på en opsparingskonto, indtil du er registreret som udrejst. Så er det også ligegyldigt, hvor mange penge du tager med hjem til Danmark, når du kommer tilbage. Selvom jeg gætter på at hvis du tager 10 gange din opsparing med hjem, så skal du sikkert stå til ansvar for det på en eller anden måde. Men skattemæssigt er der ingen regler der taler imod det. Translated with www.DeepL.com/Translator (free version)
• Hvis du handler med aktier, der giver udbytte, f.eks. danske aktier, skal der tilbageholdes udbytteskat. Den skal efterfølgende indhentes (af dig selv). Så hvis du vil have så lidt bøvl som muligt med den del, så undgå udbyttebetalende aktier.

 

Er det overhovedet muligt at undgå at betale PAL SKAT på din pensionsopsparing?

Det korte svar er Ja! Sådan her har vi gjort det.

Pensionsopsparinger, som ikke er arbejdsmarkedspensioner, kan overføres til næsten alle banker i Danmark, du ønsker. Derfor har jeg valgt Nordnet til mine private pensionsmidler. De har et stort udvalg af investeringsmuligheder og fornuftige handelsomkostninger.

Vores arbejdsmarkedspensioner fortsætter i de pensionsselskaber de er i dag. Her sørger vi for, at al forsikringsdækning ophører, men desuden forvaltes (investeres) midlerne stadig som før vi rejser. Det er muligt fortsat at tilføre penge til dem og bevare de forsikringer, der er knyttet til pensionerne. Men det har vi valgt ikke at gøre for at holde udgifterne så lave som muligt og maksimere afkastet.

Når det gælder beskatning af pension, er satsen (i 2021) 15,3 % årlig skat på gevinster (high watermark). Denne SKAT skal vi ikke længere betale, men det kræver, at vi udfylder en formular.
Det første, du skal gøre, er at gå ind på SKATs hjemmeside og udfylde formularen 07.058. Den skal indsendes til SKAT, som efterfølgende behandler din sag. Jeg indsendte formularen sammen med ovennævnte 04.029 både for Rie og mig selv (skal gøres via eget login).

Når SKAT vender tilbage med en afgørelse om fritagelse for at betale skat, skal denne afgørelse sendes til pensionsselskabet. I mit tilfælde både til PFA (arbejdsmarkedspension) og Nordnet (privat tegnet pension). 
Når/hvis vi vender tilbage til Danmark igen, er det VIGTIGT at kontakte SKAT og fortælle, at vi vil betale skat igen. Ellers vil det udløse en bøde.

Disclaimer
Ovenstående er, hvad jeg har lært af mine samtaler med SKAT. Du bør rådføre dig med SKAT eller med en revisor, hvis du står i en lignende situation.

Hvordan investerer du dine midler når du rejser?

Der er mange muligheder, som i sidste ende afhænger af din risikovillighed, hvor høje omkostninger du er villig til at acceptere, og hvor meget du selv kan og vil administrere. De fleste kan gøres via computer eller telefon, så længe du er ordentligt forberedt hjemmefra. 
Det vigtigste er efter min mening følgende:

• Læg ikke alle dine æg i den samme kurv (f.eks. ved at satse det hele på kryptovaluta), men invester i forskellige aktivklasser.
• Vær klar over, hvor store tab du er villig til at acceptere, og vælg derefter din risiko ud fra dette mulige tab. Vælg aldrig din risiko på grundlag af det potentielle afkast!
• Vær kritisk over for omkostningerne ved at investere – forskellen i omkostningerne varierer meget fra platform til platform. Traditionelle banker er de dyreste.
• Beslut dig for, om du vil bruge en masse tid på at investere, eller om du hellere vil have andre til at gøre det for dig.
• Sørg for at investere dine penge i aktiver du kan sælge når som helst. Du bør sørge for de er tilgængelige, UDEN store omkostninger ved at sælge dem og få dem over på din konto. På den måde er du ikke begrænset i dine rejseplaner.

Ovenstående er hovedpunkterne i min tilgang til investering. 

I mange år investerede jeg primært gennem min bank, hvor jeg også havde mine andre forretninger. Siden februar 2021 har jeg imidlertid prøvet forskellige andre løsninger på markedet. Selvom jeg ikke er helt i mål endnu, forventer jeg at det bliver Saxo Trader Go og måske også eToro på de frie midler. Jeg vil stadig bruge Nordnet på pensionsmidlerne. Men det vender jeg tilbage til i mere detaljeret i et senere indlæg. 

Det er dog sikkert, at jeg ikke vil investere direkte i aktier, der udbetaler udbytte, så jeg ikke skal bruge tid på at inddrive udbytteskat fra flere lande.

Valg af bankforbindelse når du ikke længere bor i Danmark

I skrivende stund bruger vi Jyske Bank som vores primære bank. Jyske Bank er også min arbejdsgiver indtil afgang, og gennem dem har jeg også arbejdsmarkedspension. 

Når vi tager af sted, vil vores nuværende opsætning blive ændret en smule, så vi har de bedste priser og værktøjer til rådighed. Det er vigtigt for os, at det er nemt at få adgang til det hele online, pålideligt og billigt.

Det vigtige for os er, at alt, hvad vi ønsker at gøre, kan gøres online. Hvis vi stadig har nogle spørgsmål, skal det være muligt at få svar gennem en rigtig person, men det kan sagtens være gennem en chatfunktion. Jeg tror, at behovet for en rådgiver kun vil opstå på grund af manglende muligheder i vores mobile bankløsning.

 

Holde styr på budgettet mens vi rejser

Det har været vigtigt at finde en bankløsning, der kan bruges problemfrit i hele verden. Hvor gebyrerne holdes på et minimum, og hvor vi har mulighed for at se, hvordan vi bruger vores penge. Her har vi valgt Revolut bank, som er en online bankløsning. 

Revolut er det rigtige valg for os, da det giver os en masse fordele. Herunder gratis kontanthævninger i hele verden, virtuelle engangskort, juniorkonti med lommepengefunktion og super gode forsikringer. De tilbyder også øjeblikkelige valutakonti til den valuta, du har brug for. Det er bare et enkelt klik og ingen gebyrer eller papirarbejde. APP’en fungerer også rigtig godt. 
Jeg vil vende tilbage til Revolut i et senere indlæg, når vi har lært banken og mulighederne endnu bedre at kende.

Forsikring

Da vi ikke har en fast adresse i noget land, er vores behandlingsmuligheder begrænsede, når vi rejser. Vi har dog mulighed for at bestille det Blå EU sygesikringskort, til dækning i EU i op til 1 år fra det tidspunkt, hvor vi bestiller den. Vi har dog ikke brug for den, da vi rejser med fuld forsikring, som vi fandt via rejseforsikringsguiden.dk.

Vi er dækket af Gauda’s rejseforsikring. Den dækker Europa med mulighed for at opgradere til verdensdækning. Den dækker også skiløb, som vi har planlagt i Bulgarien fra december til marts.

Generelt er der nogle regler om maksimal løbetid for rejseforsikringer. Hos Gauda kunne vi tegne en forsikring for en periode på 2 år. Derefter skal vi finde en anden løsning.

Brug af telefon i udlandet

Efter at have undersøgt, hvilke regler og muligheder der er for at bruge telefonen i udlandet, fandt jeg ud af, at det var en smule begrænset. I Europa er der roamingaftaler mellem EU-landene og de fleste teleselskaber. De fleste tilbyder gode tilbud for brug i hele Europa. Problemet med dem alle er, at du skal bruge din telefon fra Danmark en del af tiden hver måned.

Vores valg faldt på Lebara, hvor du kan vælge et abonnement, der koster helt ned til 19 kr. om måneden. Abonnementet indeholder 1 GB data i EU, og du kan tilkøbe yderligere 1 GB data for 19 kroner, når du har brug for det. Det er ikke den billigste løsning, hvis vi bruger meget data, men det er nok. Når vi rejser uden for Europa, må vi finde en bedre løsning.

 

Hjemmeskoling af vores børn mens vi rejser

I løbet af Corona perioden i 2020-2021 har vores børn fået en masse erfaring med onlineundervisning – på godt og ondt. De har siddet foran en skærm i mange timer i træk, og ofte følte vi, at læringen var begrænset. Det på trods af alle de timer, de brugte på at “være i skole”.

I Danmark har vi lov til at undervise vores børn selv, og der er ingen lov, der siger, at børn skal gå i skole. Kun at de skal have en uddannelse. Derfor vil vi som forældre være ansvarlige for at undervise vores børn og sørge for, at de holder et niveau, der matcher deres jævnaldrende.

Når vi rejser sammen som familie, skal vi finde en måde, hvorpå vi kan sikre pigernes faglige udvikling. Men også tage hensyn til, at vi har så meget fleksibilitet som muligt. 
Heldigvis er vi ikke de første danskere, der rejser rundt i verden med deres børn, og vi ved, at der er flere måder at sikre vores børns uddannelse på.

Det vi har fundet ud af er, at dansk og matematik er de vigtigste fag. Og at holde dem på niveau med deres jævnaldrende er vigtigt. Udover disse fag, vil vi fokusere på forskellige sprog. I starten engelsk og måske spansk eller tysk. De resterende fag i folkeskolen er også vigtige, men vi tænker, at det vi oplever, når vi rejser, vil dække det.

Dansk

Til danskundervisningen tilmelder vi begge de store piger til et online forløb hos Danes Worldwide. De støttes af Undervisningsministeriet, og deres undervisning sikrer et niveau på højde med en almindelig dansk klasse på samme klassetrin.

Uddannelsen koster ca. 16.000 kr. for både Emma og Liva i 1 år. Skoleåret starter i september, og hver mandag i 40 uger er der nye opgaver, der skal løses. Derudover får de personlig feedback fra en lærer en gang om ugen, og et par gange om året er der LIVE-undervisning.

Vi har fået at vide, at 3. klasse skal regne med at bruge ca. 1,5 time om ugen og 5. klasse ca. 3 timer om ugen. Hvordan og hvornår er op til os.

Heldigvis er begge pigerne rigtig glade for at læse, og vi forventer derfor ikke nogen udfordring på dette område. Vi har derfor anskaffet os en e-bogslæser til dem begge som et alternativ til at slæbe store stakke danske bøger med hjemmefra.

Matematik

I samarbejde med Livas matematiklærer fra Mølleskolen i Ry (Thomas) har vi talt om, hvordan vi sikrer et fagligt niveau i matematik. For at opnå det har vi købt nogle matematikbøger og en lærervejledning. Vi har også tegnet et abonnement på Matematikfessor. Den samlede pris for bøger og abonnementer på Matematikfessor beløber sig til ca. 2.200 kr. for 1 år. Her er der dog ingen lærere involveret udover os.

Engelsk og nr 2 fremmedsprog

Vi vil inddrage både engelsk og senere et andet fremmedsprog som en del af pigernes undervisning. Primært med sprog-apps, såsom “Mondly”, samt engelske film og bøger. Vi har ikke meget struktur på den del endnu, men der er stadig tid. 

Projekt og andre fag

I folkeskolen bruges der meget tid på projekter, der går på tværs af klasserne. Det får børnene til at tænke mere ud af boksen og sikrer en tværfaglig forståelse. Det bliver lidt svært at gøre på samme måde, men vi tror på, at vores rejse vil være et stort projekt i sig selv. Vi håber, at vores børn lærer en masse om andre kulturer, får en bedre forståelse for forskellige mennesker og lærer, hvorfor det er i orden at nøjes med meget mindre end det, vi har nu – uden at gå glip af noget.